2013年12月11日,联邦金融机构考试委员会(FFIEC)发布了 最终指导 适用于与使用社交打牌网有关的金融机构(“指南”)。 国际食品展览会在发布时以基本相同的形式采纳了其2013年1月建议的指南。 ( 社交意识提供了有关建议指南的概述 这里

金融机构应期望联邦银行机构,消费者金融保护局和国家信用社管理局(组成FFIEC的机构)将要求受监管的机构将《指南》纳入其工作中,以解决与使用社交打牌网相关的风险,并确保机构风险管理计划提供与此类使用相关的有效监督和控制。因此,金融机构应考虑其社交打牌网风险管理计划的适当性,并应意识到使用社交打牌网与消费者就受消费者金融保护法管辖的产品进行互动而可能导致的潜在技术合规性陷阱。贷款真相法。

拟议指导的变更

尽管以与拟议指南基本相同的形式通过,但该指南确实试图解决评论者提出的一些问题。例如,FFIEC阐明,合规性不应被视为“万事通”的过程,机构应根据其规模,复杂性,活动和第三方关系来调整其方法。此外,该指南阐明,通过传统电子邮件和文本渠道发送的独立消息将不被视为社交打牌网。但是,该指南警告说,“社交打牌网”一词将由各机构广泛地使用。

尽管FFIEC试图阐明金融机构对参与该机构社交打牌网活动的服务提供商的义务,但该指南提供了有限的具体考虑因素。例如,该指南基于对第三方政策的评估,包括这些政策的变更频率和对金融机构的控制程度,指导机构“对准服务提供商所带来的风险进行适当的尽职调查”。可能已经超过了政策。

国际食品展览会试图澄清其期望的另一个领域是要求金融机构在多大程度上监视除该机构所维护的互联网站点(“外部站点”)上的消费者通信。虽然该指南的序言指出“不应期望金融机构”监视外部站点,但该指南规定,社交打牌网渠道的公共性可能导致声誉风险增加,例如,如果消费者通过社交打牌网提出争议。此外,该指南指出,仍希望机构进行风险评估,以确定监视和响应外部站点通信的适当方法。该指南还继续指出,基于风险评估,机构将需要考虑“监控社交打牌网网站上的问题和投诉论坛”以进行审核,并在“适当时”及时处理投诉。

合规注意事项

该指南的基石仍然是对金融机构将维持一项风险管理计划的期望,该计划将通过该计划识别,测量,监控和控制与使用社交打牌网有关的风险。该指南规定,金融机构的风险管理计划应包括以下内容:

  • 治理结构 以便社交打牌网的使用由该机构的董事会或高级管理层指导。
  • 政策和程序 有关机构使用社交打牌网,遵守适用的消费者保护法律和法规以及解决在线发布,编辑,回复和保留所带来的风险的方法的信息。
  • 风险管理流程 用于选择和管理社交打牌网使用的第三方关系。
  • 员工培训计划 纳入政策和程序,并告知员工社交打牌网的适当工作和非工作用途(包括定义为``不允许的活动'')。
  • 监督程序 用于监视发布到由金融机构或订约第三方管理的专有社交打牌网网站上的信息。
  • 审核和合规职能 确保遵守内部政策以及适用的法律,法规和指南。
  • 报告参数 向机构董事会或高级管理人员汇报,以定期评估社交打牌网计划的有效性以及该计划是否实现了既定目标。

此外,该指南继续侧重于确定与金融机构使用社交打牌网有关的潜在风险,包括对消费者造成伤害的风险。特别是,该指南在三大类中确定了潜在风险:(1)合规性和法律风险; (2)声誉风险; (3)操作风险。尽管该指南对使用社交打牌网带来的许多风险进行了分类,但重点是与遵守消费者保护要求相关的风险,包括:

  • 公平借贷法:虽然重点关注机构遵守联邦公平贷款法律和法规要求的不利行为时间表和其他通知的时间,但该指南还着重指出了如果金融机构未能仔细考虑该机构的社交打牌网使用是否一致的情况,则可能存在合规陷阱适用法律。例如,该指南强调指出,在适用的情况下,《公平住房法》将要求维护Facebook页面的抵押贷款人显示平等住房机会徽标。
  • 贷款法/条例Z的真相:《指南》强调Z法规的广告要求将适用于通过社交打牌网制作的相关广告。信用卡发行人尤其应该熟悉Z规则对广告的披露要求,其中包括触发条件和参考递延利息促销,并且应意识到这些要求在社交打牌网广告中的应用。
  • T储蓄法/规定DD中的规定:与遵守Z法规的考虑一样,该指南强调DD法规还包含使用触发词(例如“红利”和“ APY”)的特殊广告要求,并进一步指出,存款机构可以确保遵守联邦披露要求通过包含指向需要提供给消费者的其他信息的链接。  
  • 存款保险和股份保险:《指南》提醒各机构,它们必须遵守非社交打牌网广告和显示中的存款保险广告要求。

国际食品展览会已完成其指南的最终确定,金融机构将需要根据该指南仔细审查其社交打牌网政策和做法。的确,即使不是金融机构的公司也可能会发现该指南反映了新兴的最佳实践,以最大程度地降低使用社交打牌网推广产品和服务的风险。